图片曝光！数字货币来了

最近的，

随着一张数字货币钱包内测图曝光，

自2014年开始研究的央行数字货币，

终于揭开了谜底的一角。

图片来源：每日经济新闻

从农行数字货币钱包的截图来看，显示的主要功能与银行电子账户的日常支付和管理功能基本相似。》、“触摸和触摸”四个常用功能。

数字货币公测

中国人民银行数字货币研究所近日透露，目前互联网上的数字人民币系统（DC/EP）信息是技术研发过程中的测试内容，但并不代表数字人民币正式发行。现阶段将在深圳、苏州、雄安、成都及未来冬奥场景进行内部封闭试点测试。

据媒体报道，从5月开始，苏州市相城区部分区级机关和企事业单位人员工资中的交通补贴50%将以数字货币的形式发放。

数字货币开启内测，大家的好奇心被勾起，一连串的疑问接踵而至：什么是数字货币？有什么好处？如何分发和使用？它会完全取代纸币吗？会取代支付宝和微信支付吗？

什么是数字货币？

简单来说，央行数字货币是纸币的数字替代品。它有一个英文名称：DC/EP（Digital Currency Electronic Payment），即数字货币和电子支付工具。

“数字货币的功能和属性与纸币完全一样，只是形式是数字的，”央行数字货币研究所所长穆长春说。

换言之，将央行发行的数字货币视为数字人民币现金，就很容易理解数字货币的概念。

国家金融与发展实验室特聘研究员董希淼：不需要开银行账户和支付账户。只要你有一个数字货币钱包，就可以使用央行的数字货币。

央行行长易纲在2019年的发布会上表示，未来中国数字货币和电子支付的目标是替代部分M0（流通中的现金），而不是替代狭义的货币M1（cash流通中+企业活期存款）或广义货币M2（流通中现金+企业活期存款+定期存款+居民储蓄存款+其他存款）。

中国人民大学金融学院副院长赵锡军告诉中新网记者，数字货币可以像纸币一样流通，其定位是替代现金。它是像现金一样的法定货币，有国家信用背书，具有无限的法律赔偿。，没有人可以拒绝接受。

资料图：市民路过中国人民银行。中新社记者 张兴龙 摄

数字货币有多好？

穆长春曾经描述过这样一个使用场景：只要你我手机上都有DC/EP数字钱包，你甚至都不需要上网。只要手机有电，你就可以通过触摸两部手机将一个人的数字钱包放入一个人的数字钱包。数字货币给另一个人。

而且，支付时无需绑定任何银行账户。与微信或支付宝不同，需要绑定银行卡，而DC/EP不需要。

穆长春表示，除非想给数字钱包充值，或者想从数字钱包中取款进行理财，另外，用户之间的相互转账不需要绑定账户。这意味着 DC/EP 可以像纸币一样流通。

新网银行首席研究员董希淼告诉记者，数字货币可以实现“双离线支付”，收支双方都可以离线，也可以进行支付。只要手机有电，即使全网断网也能实现支付。这确实比微信支付和支付宝更有优势。

此外，数字货币可以实现可控匿名，这意味着它可以满足匿名支付的需求。只要不犯罪，就可以用来做一些不想让别人知道的消费。但支付宝和微信支付与传统银行账户系统绑定紧密，均为实名支付，无法满足匿名的需求。

如何分发和使用？

据了解，数字货币采用与现金相同的“两层操作”交付方式——人民银行向商业银行交付，商业银行或商业机构向公众交付。它不会直接向公众发行数字货币。

易纲曾解释说：“我们数字货币的未来架构是央行和商业银行的两级运营体系，不会改变目前的货币交付路径和体系，这将充分调动市场的积极性。 .

穆长春指出，数字货币的兑换仍将保持这种结构：商业银行在央行开户，足额缴纳100%准备金，个人和企业通过商业银行或商业机构开立数字钱包。

所以对于用户来说，其实没必要去商业银行，下载一个app，注册一下，钱包就可以用了，比如收别人的钱，或者你想兑换数字货币，就用你的钱包 银行卡兑换就行了。

它会完全取代纸币吗？

穆长春介绍，央行的数字货币DC/EP应该以M0开头，也就是说，应该以数字货币开头来代替流通中的纸币和硬币，而不是代替所有的人民币。商业银行账户中的余额实际上已经以数字形式存在，无需更换。

董希淼认为，数字货币并不能完全替代现金。至少目前，存在一些技术限制。另外，由于用户习惯不同，并不是每个人都习惯这种支付方式。例如，一些老年人可能不接受数字货币。但是，如果数字货币正式推出，银行或商户不能拒绝用户使用。

赵锡军表示，用数字货币代替纸币面临两个制约，一是用户是否愿意使用，二是能否满足技术条件，因为交易支付的速度受限于技术，而当交易数量超过一定限制，可能会导致故障、停机和软件崩溃。

会不会影响支付宝和微信支付？

“支付宝还是微信支付？”

“我用数字货币！”

这种情景在未来可能会成为现实。

董希淼指出，央行的数字货币是法定货币，而微信支付和支付宝只是一种支付方式，数字货币的有效性是微信支付和支付宝无法比拟的。从用户的角度来看，央行数字货币的使用范围更广，具有无限的法律赔偿，并且是强制性的，而其他支付方式不具备此功能。

“具体来说，机构或个人不接受支付宝或微信支付不存在法律问题。但拒绝用户以现金或数字货币支付是违法的。” 董希淼指出，央行数字货币的使用可能有越来越多的人在使用支付宝和微信支付。

赵锡军表示，数字货币推出后数字货币100图片，预计双方使用规模可能会发生变化，因为可以离线使用，安全性更高，使用范围更广，不需要绑定银行账户实现可控匿名。

会不会引起通货膨胀？

数字货币发行成本低，超发会导致通货膨胀吗？

北京大学数字金融研究中心高级研究员徐源：新的数字货币是和我们之前的纸币一一对应的。现在商业银行必须在不增加总量的情况下兑换以前的货币才能获得数字货币。这是第一步，试点期间总量不增加。

也就是说，假设当前流通货币为100元，央行数字货币将等值替代100元。

央行表示，考虑到前期数字货币仅限于试点，短期内不会大批量发行和全面推广数字货币100图片，货币流通速度也将保持正常水平。