数字人民币App来了，支付宝和微信支付呢？

来源 |One Finance

作者 |刘承岳

中国在央行数字货币研发方面走在世界前列。

近日，数字人民币（试点版）App在各大应用市场正式上线。应用程序的“开发者”栏目显示为中国人民银行数字货币研究所。是中国法定数字货币——数字人民币面向个人用户开展试点的官方服务平台。提供数字人民币个人钱包的开通与管理、数字人民币兑换及流通服务。目前，数字人民币在研发过程中仍处于例行测试阶段，试点地区和试点场景运营机构扩展的白名单用户均可注册数字人民币APP。

一财经发现，数字人民币App近期接入了多种在线支付场景，用户可以通过添加“子钱包”来使用。目前，子钱包页面上线的商户有49家，包括购物、旅游、生活、旅游等品类，包括京东、美团、饿了么、天猫超市、滴滴出行、哔哩哔哩、快手、爱奇艺、腾讯视频、百度等互联网商户，以及顺丰速运、国网在线（电费支付）、中石化、中国电信翼支付等日常生活中常见的支付场景。可以说是吃喝玩乐数字货币财经app，数字人民币App都可以使用。

值得注意的是，数字人民币目前仅在深圳、苏州、雄安、成都、上海、海南、长沙、西安、青岛、大连和冬奥会（北京、张家口）试点。其他地区暂时无法注册。

根据零一金融实测，新用户需用手机号注册后，才能使用数字人民币（试点版）App进行线上线下支付。电子支付工具类似。同时还可以选择开通工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行、邮政储蓄银行、招商银行、网商银行等九家银行（支付宝）和微众银行（微信支付）。数字钱包。

接下来，我会分享一篇文章《数字人民币：带着使命而来！》数字货币财经app，一起来了解一下数字人民币吧。

您最后一次使用现金是什么时候？如果我没记错的话，你上一次用现金是……最后一次，对吧？那么，在电子支付和移动支付全面普及的今天，现金的使用越来越少，越来越多的年轻人甚至中老年人基本不再使用现金了。

但我们真的需要现金吗？不要！我们不需要的是不方便的现金。而我们仍然需要携带方便、不易丢失的电子现金！而且，我们没有太多，越多越好。

大家好，我是凌逸君，欢迎来到我的频道，了解数字技术和数字经济。今天我们来了解一下数字人民币，讨论一个很有意思的问题，数字人民币会不会取代第三方支付？

“数字人民币”这个词对于走在科技前沿的零一智库成员来说并不陌生。生活在一些试点城市的朋友可能已经体验过了。网购爱好者更不可能没听说过。毕竟，在过去的双十一中，在某个东方，就有超过 10 万人使用数字人民币进行消费。能不能详细说说数字人民币的面和里，是不是有点糊涂了？没关系，我给你打针~

根据《中国数字人民币发展白皮书》官方给出的定义：数字人民币是中国人民银行发行的一种数字形式的法定货币，由指定机构参与运营，基于广义账户体系，支持银行账户松耦合功能，相当于实物人民币，具有价值特征和合法补偿。

要了解数字人民币，我们还需要区分几个概念：数字人民币、现金（即实物人民币）、银行存款、第三方支付平台余额。简单来说，数字人民币和现金都是央行对持有人的负债，银行存款是银行对储户的负债，第三方支付平台余额是第三方支付机构对账户持有人的负债。换句话说，银行存款和支付余额都是公司负债。虽然对银行和第三方支付有各种监管和保障制度，比如银行有存款准备金制度和存款保险，第三方支付机构的准备金已经全部存入央行。但是一个企业就是一个企业，一个企业的信用和一个国家的信用是有很大区别的。

理论上，数字人民币和现金是同行，有赤裸裸的仇恨。两者具有很强的竞争和替代关系。如果您习惯了数字人民币，您可能不想再使用现金了。但从宏观上看，未来很长一段时间，数字人民币与实物人民币并存。央行行长易纲曾表示：中国幅员辽阔，人口众多，地区发展存在差异。这些因素和居民的支付习惯，决定了现金在可预见的未来仍将长期存在。只要有现金需求，中国人民银行就不会停止现金供应或以行政命令取代现金。央行数字货币的使用和推广应遵循市场化原则。换句话说，央行将发行多少人需要兑换多少。

如果说数字人民币和现金是近亲，那么数字人民币和第三方支付本质上就是两个物种。但从用户，尤其是用户体验的角度来看，数字人民币与第三方支付平台基本相似，都是数字支付方式。

问题是，我已经有了支付宝和微信，为什么还要使用数字人民币？当然，数字人民币在某些方面和某些应用场景上有着非常独特的优势！

首先是信息安全。央行行长易纲近日在一次活动中表示，数字人民币在匿名性方面采用“少量匿名、大量合法可追溯”的原则，在匿名性方面遵循“最少且必要”的原则。收集个人信息。少于现有的电子支付工具。同时，严格控制个人信息的存储和使用。除非法律明确要求，中国人民银行不得向任何第三方或政府机构提供有关信息。此外，我国近期颁布的《数据安全法》和《个人信息保护法》也从立法层面加强了数据安全和隐私保护。

然后是方便。银行网上支付和支付宝、微信支付等非银行支付方式已经很方便了，但在行业垄断和市场细分的状态下，我们难免会遇到一些“二选一”的问题。比如有些商户主要在支付宝红包强的时候推广支付宝，在银联补贴的情况下才接受银联，或者一些线上平台只提供小众支付工具。因此，数字人民币的使命是改变支付市场的碎片化状态，但这并不意味着数字人民币要取代这些以市场为导向的支付方式，而是迫使它们规范合规运营，数字人民币人民币会给我们提供一个基本的卧底选项。这类似于我们的快递市场。大多数时候，我们可以根据自己的具体需求选择顺丰、京东、三通一达，甚至是极途。但如果这些公司因为各种原因不能提供服务，至少我们可以想到中国邮政。

数字人民币的便利还体现在没有网络支付这一点上。即使支付设备和收款设备断网，即双离线的情况下，仍然可以通过联系方式完成支付。

在地下停车场扫二维码支付停车费，却无法上网，在地铁站扫二维码，却依旧打不开二维码，都是很常见的尴尬经历。付款将起作用。

今年河南洪灾期间，部分地区长期断网，数字支付方式受限。有人设想，数字人民币的“双离线”能否在这样的情况下发挥作用。但现实情况是，它确实有效，但非常有限。

因为双离线支付的次数是有限的，这和双离线支付的实现原理有关。

目前数字人民币的钱包形式可分为App钱包和硬件钱包，内置安全芯片的硬件钱包是实现“双离线”支付的关键。硬件钱包的载体主要包括内置的安全芯片。手机、可穿戴智能硬件、独立 NFC 卡和 SIM 卡。

一方面，这些硬件钱包的存储容量较小，双离线交易下需要将币串和信息存储在本地，导致可存储的币串数量有限，间接影响了影响交易数量上限；

另一方面，由于移动设备的功耗要求，这些硬件钱包的计算能力有限，离线交易的次数过多，会导致交易时间过长，因此影响交易时间和效率。 .

另外，目前的数字人民币在技术上并不能从根本上解决“双花”问题。什么是双花？简单来说，就是利用网络延迟带来的不良信息，重用一笔钱。因此，出于安全考虑，只能在小零售场景下使用，在一定程度上控制“双花问题”带来的风险。当然，这还不够。还要依靠信用体系的建立和严格的监管措施来防范风险。即使还有鱼漏网之鱼，我们也有法制可依，事后追究责任。

数字人民币除了安全便捷之外，相比第三方支付还有一个巨大的优势，那就是支付无需手续费，收款人和付款人都无需支付手续费。这是由其现金性质决定的。毕竟，实物现金交易的收付是不需要任何中介参与的，手续费也不在话下。对于第三方支付或银行卡刷卡，商户需向收单行和发卡行支付手续费。是否收取手续费肯定会影响商家的选择，当然也会间接影响消费者。

那么问题来了，既然数字人民币相对于第三方支付有这么多优势，会不会取而代之呢？

正式地说，不，至少不是主观的。央行行长易纲表示，对于中国来说，研发数字人民币主要是为了满足国内零售支付的需求，提升普惠金融的发展水平，提高货币和支付的运行效率。系统。在推广数字货币的过程中，央行更关注投资者保护、交易合规、反洗钱、金融监管等方面，而不是市场份额。

不仅不会取代，还会有更多的合作。从顶层设计来看，数字人民币采用两层操作系统，第一层是央行，第二层是商业银行、电信运营商和第三方支付网络平台公司。短期内，数字人民币需要依靠银行和第三方支付机构来拓展其使用场景。

那么，如果你把数字人民币和第三方支付平台视为竞争对手，你会看到一个违背商业逻辑的离奇场景，那就是银行和第三方支付机构都在积极争取试点资格数字人民币，大力推广数字人民币。

如何理解这种情况？用一句话来解释，就是“打不过就加入”！数字人民币的普及是大势所趋。第三方支付能做的就是在此基础上寻找新的定位。用央行数字货币研究所所长穆长春的话来说就是：铜钱无腿千家万户，货币的流通过程需要全社会共同实现。当然，非银行支付机构还是会在这个过程中找到自己的角色，为数字人民币的兑换流通做出相应的贡献。

零一金融旗下零一区块链曾发表题为《数字人民币时代第三方支付的挑战与机遇》一文，分析了第三方支付面临的情况。其中，有三个判断：一是数字人民币会排挤第三方支付的流量，导致中介服务费降低；二是基于数字人民币的支付衍生品可能成为抢占支付高地的关键；第三，与数字人民币相关的运营数据管理路径不明确成为重要变数。

翻译成成人话，属于boss的地盘。弟弟们不要碰它。老板不想要。小弟再分吧。

根据《中国数字人民币研发进展白皮书》，截至2021年上半年，数字人民币试点场景已超过132万个，涵盖生活支付、餐饮服务、交通、购物消费、政务开通个人钱包超过2087万个，公共钱包超过351万个，总交易量超过7075万笔，金额约345亿元。

之所以能取得这些成绩，不仅是数字人民币本身的魅力，还有商业银行和第三方支付的辛勤付出。

所以，总结一下，数字人民币在主观上不会取代第三方支付，但肯定会挤压第三方支付的市场空间。至于最终会形成什么样的市场格局，因为数字人民币还处于试点阶段，所以未来还存在一定的不确定性，需要进一步观察。但可以看出，第三方支付机构已经做好了积极拥抱变革的准备。

在视频的最后，我简单回答一下大家关心的两个问题：第一，数字人民币不会带来货币超发和通货膨胀。相反，数字人民币会在一定程度上降低居民将现金存入银行的意愿，导致银行的货币乘数下降，从而导致一定的货币紧缩效应。但由于数字货币的数字特性，央行更容易通过精准的货币政策进行对冲。

第二，数字人民币与人民币国际化之间没有直接的因果关系。数字人民币的发行虽然将为跨境支付创造更有利的条件，但并不能直接增加全球对人民币的需求。它不会实质性地促进和影响人民币的国际化。但从长远来看，随着中国国力的提升，世界对人民币的需求量也将不断增加。如何将这部分需求转化为人民币的实际市场份额，是人民币国际化的关键一步，数字人民币的发行将是长期的。它可以为这一关键步骤提供一些支持。

好了，今天就到这里，我是零一先生，跟着我，了解数字技术，了解数字经济。下次见。

参考资料：

1.中国银联，《2020年移动支付安全调查报告》

2.前瞻产业研究院，《2021年人民币国际化发展机遇分析，多重因素共同推动人民币实际使用需求增长》

3.中国人民银行数字人民币研发工作组，《中国数字人民币研发进展白皮书》

4.易观分析，《中国数字人民币场景化应用及趋势分析》

5、中国消费报，《易纲谈数字人民币：高度重视个人信息保护》

6、01区块链，《数字人民币时代第三方支付的挑战与机遇》

7、移动支付网，《数字人民币双线下讨论停电能否保证支付？》

8、新浪财经，《数字人民币容易让货币超发导致通货膨胀？邹传伟：完全是误解》

9、光明网，《数字人民币与人民币国际化》

结束。